蚂蚁金服重心轉移:不做金融轉做技術輸出,圖啥?

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近日，据路透社報道称，蚂蚁金服未来重心将由支出及消费金融轉向技術处事，目标是技術处事占收入比重由旧年的34%升至65%，與此同時，京东金融、百度金融等都曾有過“不做金融”，轉做技術輸出或其他处事的说法，在消费金融万亿蓝海井喷的当下，這些金融巨头们看似有悖常理的做法也激發了人们的遍布關注。那麼蚂蚁金服為甚麼要發力技術輸出？這對于其它金融科技公司是否是具备跟风和借鉴的意义呢？

监管、市场、市值或為關键诱因

一贯以来，蚂蚁金服给人的印象更多地是一家金融公司，不论是芝麻信用、支出寶，還是借呗、花呗等成果，它们供應的都是金融消费处事。而這些業務所带来的商業價值也是巨大很是。

如今，它却高调的表示要放弃這块“肥肉”，据了解，蚂蚁金服方面表示，在五年内，技術处事将占蚂蚁金融收入的65％，同時，蚂蚁金服的金融处事收入估量将從估量的11％低落至6％，而支出的收入将從2017年的约54％降至28％台中搬场,；蚂蚁金服整體收入估量從2017年到2021年每年增长40％。

因此可知，蚂蚁金服業務重心轉移并不是说说而已，事实上，金融科技，本身也是金融+科技的“混血”组合，關于二者的侧重其实一贯以来都备受争议，在笔者看来，蚂蚁金服向技術方面“倒戈”，這一举措本身既是外部环境倒逼的功效，同時也适應和市场需要的一定選择。

先说外部成眼部護理產品,分，不少评论人士认為，“金融范围监管方面的复杂和多变，使得不少科技金融的巨头们做出相應的選择。出格是随着金融监管政策的不断收紧，不论是在支出業務、基金销售業務，還是小额贷款、消费金融等范围，互联網金融巨头们受到的限制也变的越来越多。”财富未来的不愿定性也越来越多，這也倒逼着巨头们做出相應的選择。

公司定位是技術处事商的角色，業務是為金融機构供應相應的技術支持，這样的话受到的政策压力也势必會小很多。

当然了，政策外因是一方面，而且對于蚂蚁金服這样的巨头来说“合規”自然不是什麼难事，自己業務發展的需求才是業務重心轉移的關键，而這首要包括以下几個方面：

1.数字化升级大势所趋：傳统金融技術需求日益显著

让更多人享受到便捷的金融处事是普惠金融的原始初衷，据了解，我國数字普惠金融市场空間在百万亿级别，市场空間极大。可是不得不说的是，在普惠金融的大背景下，很多人群并没有被央行征信體系覆盖，难以获得金融上的支持。不论是從金融处事意义還是從商業意义来讲，這部分人群的拓展成為大势所趋。可是傳统金融機构由于风控方面的短板，需要借助第三方的金融科技力量举辦风控。

除此之外，随着以大数据、云计算、區块链、人工智能等信息技術為代表的新技術兴起，傳统金融機构数字化、智能化轉型是未来趋势。但不運動彩券投注站，少傳统金融平台出格是一些中小银行不具备技術研發力量，是以“借势”科技巨头们，找專業的人做專業的事便成為大势所趋。

2017年3月28日，拔擢银行與阿里巴巴、蚂蚁金服集團签定计策合作协议；6月16日，工行與京东正式签定全面合作协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企業信贷等方面展開合作；6月20日，农行與百度达成计策合作，双方還将组建连系履行室、推出农行金融大腦，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、區块链等方面试探；6月22日，中行官網公布颁發“中國银行—腾讯金融科技连系履行室”挂牌創建。

由“互怼”到“缔姻”，银行巨头联手BATJ成為常态，對于中小银行等其他傳统金融范围玩家来说自然也需要如此。

2.科技公司or金融公司：市值驱動下的業務重心轉移

蚂蚁金服IPO迩来一段時辰一贯都是外界高度關注的话题，既然要上市就要對公司有所定位，那麼蚂蚁金服到底是金融公司還是科技公司呢？

首先，從监管来看，监管部門切当是把蚂蚁金服当做金融公司举辦监管；從業務来看，蚂蚁金服的首要業務，包括借呗、花呗、支出寶切当属于金融行業。而且蚂蚁“金”服，顾名思义，更多人愿意相信蚂蚁金服是一家金融公司。

可是對于蚂蚁金服来说似乎并不爱好這個称号，因為從支出寶诞生伊始，蚂蚁金服其实一贯都在把持互联網技術做平台做支出，金融業務只是後来的衍生品。

出格是對于IPO在即的当下，蚂蚁金服更要确立自己“科技公司”的称号，很早就開始做業務重心轉移的变乱，這其实是由于人们對科技公司的估值經常比较高。這就和這段時辰的小米一样，小米一贯标榜自己是科技公司而不是硬件廠商。在此之前也是今年上市的爱奇艺同样也是如此，在其很多市面上的公關稿件中，也表示不台中當舖，只是一家視頻公司，更具备了科技公司的属性。

毕竟就目前而言，当前全球市值最高的公司中，绝大多数還都是科技公司，全球體量排在前列也是作為科技公司的Faceboo小資本加盟創業, k、谷歌、苹果等，國内阿里、腾讯等科技巨头的體量和光荣也都比其它行業要强，而且在市盈率方面，科技公司要比金融公司高不少。

3.由從業者到供應商：技術“開源”，生态想象无远弗届

其实在互联網的江湖里一贯都傳布着“掘金者不挣钱，送水工挣钱”這样一個说法，如今2C项目不能说败落，但调門似乎没有2B项目声音大似乎就是一個佐证。

谷歌是搜索發家的，但它也做手機。但妇孺皆知的是谷歌手機并不具备苹果、三星、華為這样的盛名，但這依旧改变不了谷歌的强大。因為谷歌根柢不靠卖手機挣钱，它是充当着底子行動辦法供應商，目前市场上首要的手機系统有三种:苹果的IOS、谷歌的安卓、微软的WP。其對應的市场盘踞率来看，安卓绝對排第一，而谷歌也是尽享技術開源所带来的红利。

蚂蚁金服也是如此，据了解，蚂蚁金服對外技術輸出包括金融云和IT技術能力的輸出、财富打点方面的技術輸出、花呗的開放、保险范围技術能力的開放、向商户的能力開放，除此之外還有无人值守技術和智能客服技術等处事方面的輸出。它所供應的是金融范围数字化运营的一整套处事體系，充当着智能商業時代，金融行業的底子行動辦法，在這在未来也是值得我们期待不已。

因此可知，對于蚂蚁金服来说，在内外因共同傳染感動下（内因主导），重点發力技術輸出也就成了理所该当的事，那麼這對于其它金融科技公司来说是否是具备借鉴意义呢？

技術輸出不是“避风港”

在投資界有這样一句话被廣為傳布：“不要把鸡蛋放在同一個篮子里。”作為科技金融范围的從業者们對此更是有着极為深刻的理解，自然不會把公司業務布局放在一個“篮子”里。出格是在监管不断從严的当下，蚂蚁金服等行業大鳄们都举辦業務轉移，那麼其它平台举辦多项布局也就成了理所该当的事。

因此，就目前来看，不单仅是蚂蚁金服，不少互金头部公司也都開始做技術輸出這件事。如掌众、品钛、玖富、宜人贷等，那麼蚂蚁金服该做技術輸出對于其它平台真的具备借鉴意义吗？從多個因素来看，恐怕其实不是如此。

1.片面赋能與整套方案：“纯技術导向”劣势尽显

总的来看，目前“跟风”做技術輸出的金融科技企業，其实就是积累了一定的数据底子與大数据风控模型、AI能力，輸出的能力根底以大数据风控、精准营销為主。但市场上本身就有大量的大数据风控技術方案处事商，分蛋糕的人多了，每家分得的就小了。

技術輸出面“窄”，這也意味很难满足目标用户的实際需求，“客户不是要買電钻，而是要買墙上的那個洞。”這其实是關于满足用户需求的一個典型案例，如今，很多金融科技平台似乎就在犯這样一個错。

很多金融科技企業所举辦的技術輸出只是手段，而不是方针。但商業的本质其实是满足客户（用户）的需求，應认真正以用户需求為导向，而不是以技術輸出為导向。

傳统金融機构需要的只是大数据风控吗？当然不是，它们需要的是借助AI，把全数流程包括获客、用户保留、风控等每一個环节都操纵板滞深造的算法，按照商業需求举辦建模，這需要一整套解决方案而不是简单地风控輸出即可以满足的。而蚂蚁金服们不同，除数字技術本身的輸出以外，還可以在流量、資產、场景等多個方面举辦扶持，组成一整套赋能方案，直击傳统金融機构的直接诉求。

2.由金融到互联網再到科技：概念飞太快，内功跟不上

早年間，P2P公司大行其道，但随着e租寶事件的爆發，各路玩家纷纷與P2P划清界限，互联網金融的概念開始垂垂傳播起来。如今，随着监管的不断深入，一夜之間，市面多了不少“金融科技”标签的公司。

概念变得太快，快的让人有些琳琅满目，不過敢问一些做技術輸出的金融科技企業：“自己的技術究竟如何，心里没点X数？做技術輸出，這是梁静茹给你的勇气吗?”

金融行業水很深，這是所有人公认的事实，而金融+互联網本身就是對傳统金融行業的一次升级，要想做晴天然要付出不少内功。可如今看来，金融、互联網這些似乎都已“OUT”了，科技才是重头戏，可事实上，不论是金融還是互联網亦或是科技，能做好一项本身就不件等闲的事，“贪多嚼不烂”的道理其实一贯都适用，出格是技術創新本身具备創新研發周期长，投入大的特征，不难想象出這些金融科技公司的“内功”并不深厚。

如此看来，這些金融科技公司的行為與很多網站設計很像，很多平台只是操纵了其它網站的“源代码”，并不具备独立設計創作的能力，偏偏硬要做網站建立斥地方面的事变，最後的功效可想而知。

事实也的确如此，關于金融科技公司被人指责技術水平差的動静不時時地就會冒出，例如行業头部玩家之磁鐵，一的爱钱进就被網贷之家用户指责技術差。

目前很多金融科技公司@没%61a4i%法大范%s8J8d%围@操纵并取代傳统的风控手段。所以對很多金融科技公司来说，現在大部分的業務其实都是對傳统金融產品經過进程再包装的法子举辦線上营销。而技術方面的力量，蚂蚁金服、京东金融、百度金融，分袂背靠阿里、京东、百度等“技術范儿”十足的科技巨头，本身有着很长一段時辰的技術积累。

除此之外，行業還有不少專業的技術处事公司，與這些技術輸出“正規军”比，這些半路出家的金融科技公司自然也不占据优势。

3.“跟风者”龙蛇混杂：“营销”大于“实際”大行其道

前面我们提到，在技術方面，輸出能力上，很多金融科技企業并不具备竞争力，那麼是什麼让它们還是要断然决然的選择技術輸出這条路呢？答案是营销。

风口經常會带来汇聚效應，出格是行業大鳄和头部玩家们纷纷布局，如果不跟风而行似乎显得有些掉队。而且對于很多金融科技公司来说，如果有了技術輸出業務，對外宣傳也可标榜自己的技術力量领先，所以才會很自负的拿出去卖，至于卖出去與否反而不重要。

如此一来，這也使得一些可能具备一定技術力量的金融科技企業无辜“背锅”，因為本身在很多目标客户眼中，這些金融科技企業和自己一样都是“老虎”，只不過體型比自己大一些，担心碰到“南郭师长西席”，在技術方面更信赖蚂蚁金服、京东金融這样的“大象”。

4.技術輸出缺乏“采集效應”：金融科技企業难以持续

妇孺皆知，個性化與范畴效應总是一堆不可调和的抵触。不只是制造業會显現，技術处事行業在這一方面表示的也是非常明显。

對于金融科技平台来说，在金融業務方面只要做好產品、场景和风控模型搭建這三件事，邊界成本會渐渐递减。但是做技術輸出不同，不同企業有着不同的個性化需求，每处事一個新的用户其实都像是一個從0到1的過程。

以蚂蚁金服為例，据了解，在蚂蚁金服與南京银行的合作中，派出了20多名技術專家在南京银行举辦技術斥地油污清潔劑,。当有了新的技術輸出和合作项目，還需要不断派驻專家前往，這對于很多金融科技企業来说不论是人工成本還是持续斥地方面都很难承担得起。

5.算法壁垒实难长久：技術免费已然大势所趋

人工智能的核心有三個：算法、计算本钱和数据。發力人工智能的科技巨头有很多，但由于人工智能算法的分享和傳播是非常快的，不少科技巨头都大台北機車借款, 力倡导開源，所以算法并不是壁垒；而计算本钱現在完全可以购買的到，比如各种形式的云计算等，這称不上是壁垒。

真正具备壁垒属性的只希有据，而不论是算法還是计算本钱免费化已成為大势所趋，這也意味着以风控技術為輸出的商業模式，其成久远景具备明显的上限。

总结

没有那金刚钻，就不要去揽瓷器活。事实证明，技術輸出不是金融科技企業躲避监管的“避风港”，更不是万事大吉的“安全屋”。

金融科技公司跟风涉足技術輸出范围不是什麼明智之選，做纯技術輸出公司如果不直接面向客户供應整體解决方案，则非常等闲被上下贱碾压，到最後失保留空間。金融科技范围的头部企業與蚂蚁金服、京东金融们也根柢没有可比性，它们很早就做技術积累，在数据、场景、資產等多方面占据优势，不是敷衍了事便可以超過。

不属于自己的機會不要奢望，不要试圖逃脱监管，寻求捷径。也不用担心错過风口而患得患失，如公然的下大功夫去做技術輸出，到最後可能连主营業務金融也受到影响。真正理性的做法理当是金融的归金融，科技的归科技。不然，或许正如泰戈尔《飞鸟集》诗中所说：“如果你因错過太阳而流泪，那麼你也将错過群星。”